Jokaisessa säädettävissä olevassa asuntolainassa käytetään riippumatonta, kolmannen osapuolen hakemistoa.
Jos sinulla on säädettävä korkoinen asuntolaina, maksama korko voi muuttua ajan myötä. Korko perustuu julkistettuun korkoon, joka tunnetaan asuntolainan indeksinä tai indeksikorkona, plus ylimääräinen tekijä, jota kutsutaan marginaaliksi. Ennen kuin hyväksyt lainan, on tärkeää ymmärtää, kuinka säädettävä korkoinen asuntolainasi toimii ja kuinka korko voi vaihdella.
Kärki
Indeksikorko on julkaistu korko, jota käytetään määrittämään säädettävän koron asuntolainan korko.
Säädettävät ja kiinteäkorkoiset kiinnitykset
Jotkut asuntojen ja muiden kiinteistöjen ostamiseen käytettävät asuntolainat ovat kiinteäkorkoisia asuntolainoja. Niiden kanssa maksamasi korko on ajan myötä vakio, mikä tarkoittaa, että asuntolainan maksut ovat paremmin ennustettavissa.
Muita asuntolainoja kutsutaan säädettäväkorkoisiksi asuntolainoiksi. Niiden avulla korkosi voi vaihdella ensimmäisen johdantokauden jälkeen, yleensä perustuen vallitseviin korkoihin. Tarkkaa korkoa tai korkojoukkoa, jota käytetään asuntolainan maksamisen koron määrittämiseen, kutsutaan indeksikorkoksi. Indeksikorko määritetään lainan ehdoissa. Indeksikorkoon lisätään yleensä vakiokerroin, jota kutsutaan marginaaliksi asuntolainan koron määrittämiseksi.
Ymmärrä lainaehdot
Lainaehdoissa tulisi myös määritellä tekijät, kuten kuinka usein asuntolainan korko voi muuttua, kuinka lainanantaja ilmoittaa sinulle korkovaihteluista, onko sinulle maksettava korko enimmäismäärä ja onko lainalle vähimmäiskorko. Varmista, että ymmärrät ehdot ja riskit, jotka otat säädettävän korkoisella asuntolainalla, kun teet ostoksia ja ennen kuin allekirjoitat asiakirjoja.
Muista, että asuntolainakustannusten lisäksi olet yleensä vastuussa myös kiinteistöveroista, asunnonomistajien vakuutuksista ja kiinteistöjen ylläpidosta, joten haluat ottaa nämä kustannukset huomioon myös. Sinua voidaan joutua maksamaan myös condo-maksut, jos omistat osakehuoneisto- tai asunnonomistajayhdistysmaksuja, jos asut yhteisössä, jossa tällainen ryhmä on paikallaan.
Varmistaaksesi, että lainanantaja saa minimimääräisen koron, joissakin lainoissa on myös ns. Ennakkomaksu, joka veloittaa sinulta maksun asuntolainasi uudelleen rahoittamisesta tai sen maksamisesta liian nopeasti. Tämä voi olla myös ymmärtämisen arvoinen, jos epäilet, että voit jälleenrahoittaa tai maksaa lainasi aikaisin, etenkin säädettävän koron asuntolainalla, koska saatat tehdä ostoksia paremmilta ehdoilta, jos korko nousee huomattavasti.
Indeksikorko mahdollisuudet
Eri säädettävissä olevilla asuntolainoilla on erilaiset indeksikorot, ja koska eri korot voivat vaihdella eri tavoin, nämä voivat vaikuttaa siihen, kuinka paljon lopulta maksat lainasta. Vaikka keskuspankit, kuten keskuspankki, ryhtyvät toimenpiteisiin korkojen asettamiseksi ja säätelemiseksi, ne vaihtelevat taloudellisten olosuhteiden mukaan, joita voi olla vaikea ennustaa etukäteen.
Joitakin yleisiä indeksikorkoja ovat yhden vuoden valtion velkasitoumuksen tuotto, Yhdysvaltain valtiovarainministeriön liikkeeseen laskema arvopaperi, kokonaisindeksit, jotka osoittavat, kuinka paljon pankit maksavat talletuksista, ja korko, jota kutsutaan Lontoon pankkien väliseksi tarjouskorkoksi tai Liboriksi. Nykyinen Libor-korko määrittelee kuinka paljon isot pankit veloittavat toisiltaan tietyistä lainoista.
Eri potentiaalisilla indeksikorkoilla on taipumus nousta tai laskea eri aikoina, ja jotkut vaihtelevat nopeammin kuin toiset. Markkinoiden ennustaminen voi olla vaikeaa edes muutama vuosi etukäteen, joten ei ehkä kannata liikaa huolehtia siitä, kuinka potentiaaliset indeksikorot vaihtelevat asuntolainan usein vuosikymmeniä kestäneen eliniän ajan, mutta se on tekijä, jonka voit harkitse ostaessasi lainaa.
