Tarkkaile eläkekassasi kuntoa ja säästä ylimääräistä rahaa itse, jotta vältyt vahingollisilta yllätyksiltä.
Monilla yrityksillä, ammattiliitoilla, valtion ja kuntien hallituksilla on etuuspohjaisia eläkejärjestelyjä. Nämä suunnitelmat lupaavat maksaa määrätyn kuukausittaiset tai vuositulot eläkeläiselle eläkkeelle jäämisen jälkeen. Jotkut eläkerahastot ovat menettäneet rahaa sijoituksiinsa, tai sponsoroivat yritykset ja kunnat eivät ole osallistuneet tarpeeksi. Kun näin tapahtuu, heillä ei ole tarpeeksi rahaa salkussa vastaamaan tulevia eläkemaksujaan, joten heidän katsotaan olevan alirahoitettuja. Jos olet huolissasi eläkkeestäsi, sinulla on suojauksia.
Eläkesuunnitelmien tyypit
Etuuspohjaisiin eläkejärjestelyihin viitataan, kun kuulet kommentteja alirahoitettuja eläkejärjestelyjä koskevista uutisista. Jos sinulla ei ole etuuspohjaista eläkejärjestelyä, maksut yhdessä työnantajan eläkejärjestelyyn suorittamien maksuosuuksien kanssa kertyvät vuosien varrella. Se, mitä sinulla on suunnitelmassa eläkkeelle siirtyessäsi, on eläkkeesi. Riippuen siitä, miten osake- ja joukkolainamarkkinat vaikuttavat eläkerahastojen sijoituksiin vuosien varrella, etuuspohjainen eläkerahasto saattaa olla yli- tai alirahoitettu, mutta nämä suunnitelmat lupaavat tietyn eläketulon. Valitettavasti lupaukset eivät aina ole luotettavia, minkä vuoksi eläke-etuuksien vakuusyhtiö perustettiin vakuuttamaan joitain eläkkeitä samalla tavalla kuin FDIC vakuuttaa pankkitalletukset.
Miksi suunnitelma on alirahoitettu?
Etuuspohjaisilla järjestelyillä voi olla liian vähän rahoitusta kahdella tavalla. Yksi tapa on, jos sijoitussuunnitelmakantaan kohdistuu tappioita markkinoiden kaatumisen tai sijoituspäällikön huonojen valintojen vuoksi. Toinen tapa on, jos työnantaja kokee budjettivajeen ja lykätä vuosittaisen eläkerahaston maksun suorittamista. Etuuspohjaisessa järjestelyssä työnantajan on tarkoitus maksaa tietty määrä rahaa suunnitelmaan vuosittain ansiosi perusteella. Huonoina taloudellisina aikoina yrityksillä ja kunnilla ei ole usein varaa suorittaa täysimääräistä tukea - tai lainkaan. He luettelevat IOU-kirjoissaan tämän määrän toivoen korvatakseen alijäämän tulevina vuosina. Niiden alirahoitettu eläkevastuu kuitenkin kasvaa, kun taloudellisia ongelmia on pitkittynyt.
2006: n ja PBGC: n eläkesuojalaki
2006: n eläketurvalailla pyrittiin ratkaisemaan alirahoitettujen eläkkeiden ongelma edellyttämällä, että alirahoitettujen eläkkeiden yritykset saattavat ne ajan tasalle 2015: n mukaan. Jos eläke on epäonnistunut tai alirahoitettu, PBGC vakuuttaa suoritetut eläkemaksut niille 65: lle ja vanhemmille, joiden enimmäismäärä on 56,000 dollaria vuodessa, mutta kuten pankkitilien FDIC-vakuutuksissa, tämä luku voi muuttua. 2012: ssä PBGC oli itse alirahoitettu noin 26 miljardilla dollarilla. Kaikkia eläkesuunnitelmia ei ole suojattu PPA: lla ja PBGC: llä, joten ota yhteys eläkevalvojaasi saadaksesi tietoa suojaustasi.
Eläkerahoituksen vaihtelut
Kongressin budjettitoimiston 2009 julkisten rahastojen tutkimuksesta 126in valtion ja paikallisista eläkerahastoista löydettiin, että niillä oli noin 2.6 triljoonaa dollaria varoja vastaamaan tulevia maksuvelkoja 3.3 triljoonaa dollaria - vähemmän kuin vaaditut 80 prosenttivakuudet. Vahvat rahoitusmarkkinat ja kukoistava talous voivat kuitenkin kääntää alirahoituksen määrän jopa luomalla ylijäämiä. Esimerkiksi 2007: ssä yrityseläkerahastoissa oli noin 4 prosenttia ylirahoitusta. Mutta 2008-pörssiromahduksen jälkeen heidän varat olivat kaventuneet 75 prosenttiin heidän kaikista maksuvelvoitteistaan. Joidenkin eläkesuunnitelmien epävakauden vuoksi nuorille pariskunnille on hyvä säästää ylimääräistä rahaa monipuolistaa eläkesäästöjä.
