Käytäkö asuntolainan myöntäjiä netto vai brutto tuloani?
Kun otat yhteyttä asuntolainan myöntäjään ensimmäistä kodin ostoa varten, haluat tietää tarvitsemansa tiedot, jotta olet valmis vastaamaan kysymyksiin. Lainanantajat esivalitsevat sinut usein puhelimitse antaaksesi kuvan siitä, mitä voit lainata. He kysyvät sarjan kysymyksiä, jotka auttavat heitä määrittämään luottokelpoisuutesi, vastuusi ja ansiosi. Kun sinulta kysytään kuinka paljon ansaitset, muista, että he ovat kiinnostuneita bruttotuloistasi.
Kärki
Asuntolainan myöntäjät käyttävät bruttotulosi määrittääksesi, oletko oikeutettu asuntolainaan ja kuinka paljon voit lainata.
Asuntolainojen tulot
Asuntolainan myöntäjät ovat kiinnostuneita siitä, kuinka paljon ansaitset ennen verovähennysten tekemistä tai tulojen verojen maksamista. Yleensä haet asuntolainaa yksityishenkilönä eikä yrityksenä, joten luotonantaja on kiinnostunut bruttotuloista, ei nettotuloista. Sinun on annettava tulotiedot kaikille lainansaajille, jotka vastaavat lainasta, mukaan lukien mahdolliset allekirjoittajat tai lainanottajat. Toisin kuin ensisijaisilla lainansaajilla ja yhteislainanottajilla, yhteisomistajat eivät omista kotia, mutta heidän tulonsa voivat auttaa lainan saamisessa.
DTI-suhteiden käyttö
Lainanantajat luottavat velan ja tulon (DTI) suhteisiin määrittääkseen, kuinka paljon kuukausimaksusta voit kohtuudella varaa. DTI-suhteet ilmaistaan prosentteina ja edustavat toistuvien kuukausittaisten velvoitteiden ja bruttotulojesi suhdetta.
Useimmilla tavanomaisilla lainanantajilla on DTI-vertailustandardit 28 prosenttia ja 36 prosenttia. Tämä tarkoittaa, että käytät ihannetapauksessa enintään 28 prosenttia bruttotuloistasi asumiseen, mukaan lukien lainan pääoma, korot, kiinteistöverot ja vakuutukset kuukausittain. He haluavat myös, että kulutat enintään 36 prosenttia asunto- ja muihin kuukausittaisiin velkoihin. Liittovaltion asuntohallinnon vakuuttamat lainat ovat lievempiä DTI-suhteita 31 prosenttia ja 43 prosenttia.
Varmentaja luotonantajalta
Lainanantajat varmistavat, että bruttotulosi ovat vakaat ja jatkuvat. Tämän määrittämisessä käytetään vertailustandardeja, että lainanottaja on saanut ilmoitetut tulot vähintään kaksi vuotta. Työnantajan tai muun maksulähteen on myös varmistettava, että tulot jatkavat todennäköisesti ainakin seuraavien kolmen vuoden ajan. Lainaa hakeessasi sinun on toimitettava lainanantajalle veroilmoitukset, lomakkeet W-2 tai itsenäisen ammatinharjoittajan viralliset tuloasiakirjat ja viimeisimmät palkkat. Lainanantaja voi myös soittaa työnantajallesi tai saada kirjallisen varmennuksen työsuhteestasi.
Veroton tulon käsittely
Osa tuloista on vapautettu liittovaltion veroista. Verottamattomat tulot sisältävät tietyt vammaisuus- ja julkisen avun maksut, sotilaalliset korvaukset ja lapsituki. Luotonantaja voi lisätä takaisin prosenttimäärän verokelvottomasta tulosta - tai "kasvattaa" - korottaakseen sitä. Bruttotuloksi lainanantaja kertoo brutotulon määrän viimeisimmässä veroilmoituksessa käytetyllä verokannalla. Esimerkiksi, jos viimeisin verokanta oli 25 prosenttia, lainanantaja kertoisi saamasi lapsituki maksut 125 prosentilla saadaksesi bruttomäärän.
