Jopa kaunis "vedenalainen" koti on vaikea päästä eroon.
Velan ja oman pääoman välinen suhde voi määrittää, voitko varaa halutulle talolle vai voitko rahoittaa jo omistamasi sijoitusomaisuuden. Se on taloudellinen termi, mutta se on myös omistussuhde: jos suhde on 60 / 40 velan ja oman pääoman välillä, pankki omistaa 60-prosenttimäärän kotisi arvosta.
Oma pääoma ja velka
Oma pääoma on arvo kotona - tai mikä tahansa omaisuutta - suurempi kuin mitä velkaa pankille. Jos kotisi on arvoltaan $ 220,000 ja olet velkaa $ 100,000: ia asuntolainaasi, oma pääoma on $ 120,000. Velkaantumisaste on 45 / 55, sillä velkasi vastaa noin 45-prosenttiosuutta kotisi reilusta markkina-arvosta. Asuntolainan maksaminen lisää omaa pääomaa. Niin ei myöskään hyvä asuntomarkkinat: Jos kotisi arvo nousee $ 30,000, niin myös oman pääoman.
Ostaminen
Kun ostat kiinteistöjä, etumaksu on kaikki omaisuudessasi oleva pääoma. Velan ja oman pääoman välinen suhde mittaa, kuinka paljon ihoa sinulla on pelissä: jos etumaksu on liian pieni, luotonantajat ovat huolissaan siitä, että olet liian helppo oletusarvoiseksi ja kävellä pois. Esimerkiksi 2011issa kansallinen keskimääräinen ennakkomaksu oli 12.24-prosenttiosuus kotihinnasta, mikä antoi ostajille 87.76-prosentin velan suhdetta 12.24-prosenttiin. Luotonantajat, jotka kirjoittavat liittovaltion takaamat asuntolainat, voivat hyväksyä alennuksen, joka on yhtä alhainen kuin 3.5-prosenttiyksikkö tai jopa 30-prosenttiosuus sijoituskiinteistölle.
luotonotto
Jos olet rakentanut omaa pääomaa kotiisi, voit lainata sitä toisella asuntolainalla - jota kutsutaan joskus myös oman pääoman ehtoiseksi lainaksi - tai oman pääoman luottorajaksi. Saadaksesi kunnollisen korkon lainalle, tarvitset hyvän velkaantumisasteen. Yleensä pankit haluavat nähdä ainakin 20-prosentin oman pääoman jäljellä olevan lainan ottamisen jälkeen: $ 220,000-talossa, jossa on $ 100,000-kiinnitys, voit yleensä lainata jopa $ 76,000: a enemmän ilman ongelmia.
Vedenalainen pääoma
Omaisuus on "vedenalainen", kun velan ja oman pääoman suhde on negatiivinen. Jos ostamasi vuokra-asunto on nyt arvoltaan $ 140,000 ja olet velkaa $ 180,000: ia asuntolainasta, sinulla on negatiivinen $ 40,000 omassa pääomassa. Asuntomarkkinoiden romahtaminen 21-vuosisadan alussa jätti miljoonia kiinteistöjä äkillisesti alle jäljellä olevan asuntolainan. Tämä ei ole ongelma, jos omistajat voivat varautua kiinteistöön pitkällä aikavälillä, mutta omistajat, jotka joutuvat liikkumaan tai ostaneet taloja, jotka aikovat myydä voittoa, ovat joutuneet vakaviin ongelmiin.
