Voinko saada asuntolainan väliaikaisella käyttötodistuksella?
Jos yrität rahoittaa kotia ilman käyttötodistusta tai CO: ta, sinulla on vaikeuksia saada asuntolainaa. Kaupungin, jonka kiinteistö sijaitsee, myöntämä CO todistaa, että kiinteistö on turvallinen käytettäväksi. Usein kunta myöntää väliaikaisen käyttötodistuksen, joka tunnetaan myös nimellä TCO, odottamatta vähäisiä töitä, jotka ovat vielä valmistumattomia. Lainanantajat myöntävät kiinnelainoihin perustuvia asuntolainoja, mutta nämä lainat ovat erittäin ehdollisia.
Kärki
Vaikka on mahdollista saada asuntolaina vain väliaikaisella käyttötodistuksella, sinun on suostuttava täyttämään tietyt vaatimukset.
CO: n merkitys
Jos ostat taloa, joka on ollut olemassa nykyisessä muodossaan jo vuosia, CO on jo arkistoida kaupunkialueella, eikä siitä tule ongelmaa. Jos rahoitat kuitenkin kunnostusta tai uutta rakentamista, niin kauppala että lainanantaja vaativat CO: ta. Koska kiinteistö on lainanantajan suoja taloudellisia menetyksiä vastaan, se haluaa tietää, että kiinteistö on turvallinen käytettäväksi. Lisäksi, jos sen on suljettava, sen on hankittava CO, josta aiheutuu kiinteistön koodaamiseen liittyvät kustannukset ennen kuin se voi mennä sheriffin myyntiin.
Väliaikainen verrattuna pysyvään
TCO-todistus annetaan, kun kiinteistön työ on näennäisesti valmis, ja jätetään vain pieniä parannuksia kiinteistön loppuunsaattamiseksi. TCO-arvot ovat hyviä tietyksi ajanjaksoksi kunnan mukaan - usein noin 90 päivää. Jos et pysty täyttämään ehtoja tuolloin, voit hakea jatkoa. Huomaa vain, että laajennusten määrä on rajallinen. Kun ehdot täyttyvät, pysyvä CO annetaan ja arkistoidaan kuntaan. Joissakin paikoissa, esimerkiksi New Yorkissa, voit saada vastalauseen, jos kiinteistö rakennettiin ennen tiettyä vuotta. Tämä tarkoittaa, että rakennusministeriöllä ei ole vastustusta parannuksiin ja voit saada CO: n heti joutumatta huolehtimaan TCO: sta.
TCO-riskit
Sen riskin lisäksi, johon pankki voi kohdata sulkemismenoissa, sulkeutumisriski ilman vähintään TCO: ta voi alkaa melkein välittömästi. Vakuuden arvoon vaikuttaa pysyvän CO: n puute, joka saattaa nostaa laina-arvo -suhteen hyväksyttävien rajojen yläpuolelle. Tämä vaikuttaa lainanantajaan, koska sen on lisättävä lainatappiovarauksiaan, mikä vaikuttaa nettotuloihin. Lisäksi, jos kiinteistö on sijoituskiinteistö, laina riippuu vuokrasta velkapalvelun kattamiseksi. Vuokranantaja ei voi kerätä maksamattomia vuokria ennen CO-todistuksen antamista, mikä voi estää hänen kykyä maksaa laina takaisin.
Riskin minimointi
Sulkeminen TCO: lla on selvästi riskialttiimpaa, mutta lainanantaja voi ryhtyä toimiin minimoidakseen altistumisensa. Ensinnäkin se suorittaa melkein varmasti kustannuksellasi tarkistuksen, jolla varmistetaan, että avoimet olosuhteet eivät vaikuta kiinteistön turvallisuuteen. Se seuraa TCO: n voimassaolon päättymistä ja vaatii todennäköisesti, että hankit pysyvän CO: n ennen voimassaoloajan päättymistä. Joten jos TCO on hyvä 90-päivinä, lainanantaja saattaa haluta nähdä pysyvän CO: n 75-päivinä. Se haluaa ratkaisun ennen kokonaisia 90-päiviä, joten ei ole ajanjaksoa, jolloin kiinteistöllä ei ole minkäänlaista väliaikaista tai muuta CO-päästöoikeutta. Viimeinkin lainanantaja voi vaatia sinut tallettamaan tarvittavat varat ehtojen täyttämiseksi. Jos ehtoja ei täytetä ennen TCO: n voimassaolon päättymistä, lainanantaja voi käyttää varoja näiden ehtojen täyttämiseen, vähentää lainan määrää tai korottaa korkoa ylimääräisen riskin vähentämiseksi.
