Annuiteja markkinoidaan turvallisina, taattuina vaihtoehdoina markkinoiden ylä- ja alamäkeille.
Anuiteetit ovat huonosti ymmärrettyjä sijoitustuotteita, lähinnä siksi, että ne tulevat vakuutusalan sijasta valtavirran sijoitusmaailmasta. Perusajatuksena on sama - laita rahaa, saada enemmän rahaa - mutta eläkevakuutukset ovat monimutkaisempia kuin monet muut sijoitukset, koska vakuutusalaa säännellään eri tavalla. Tämä tarkoittaa sitä, että varojen saamiseen on tiettyjä rajoja. Kun annuiteetti alkaa maksaa, tai annuitizes, päätös on yleensä peruuttamaton.
Annuiteet 101
Elinkorko on sopimus sinun ja vakuutusyhtiön välillä. Annat yritykselle kertakorvauksen tai määräaikaiset maksut, jotka se sijoittaa puolestasi. Tämä voi tapahtua yhtiön sisäisellä sijoitussalkulla tai käyttämällä elinkorotusta perinteisten sijoitusten, kuten sijoitusrahastojen, säilyttämiseen. Maksut voidaan aloittaa välittömästi tai tietyn lykkäyksen jälkeen. Sopimuksen rakenteesta riippuen voit poistaa varat joko kertasuorituksena tai suorittaa säännöllisiä maksuja. Tätä kutsutaan "annuoitukseksi".
Maksuvaihtoehdot
Annuiteilla on muita käyttötarkoituksia, mutta yleisimmin ne on tarkoitettu tarjoamaan tasaista eläketuloa. Perinteisiin annuiteetteihin sisältyy sopimusperusteisesti taattu tulo, kun taas markkinoille sijoitetut maksavat vaihtelevan tuoton sijoitusten onnistumisen perusteella. Tulot alkavat, kun sopimus on maksettu ja jatkuu, kunnes maksuvelvoitteet täyttyvät. Joidenkin annuiteettien osalta maksut jatkuvat vain tietyn vuoden ajan. Toiset maksavat sopimuksen kohteena olevan henkilön tai toisen henkilön kuolemaan asti. Kussakin tapauksessa sopimuksen irtisanomisen jälkeen ei yleensä ole mitään keinoa kumota päätös.
Osittainen annuitisointi
Tämä joustamattomuus on haittapuoli tiukasti kilpailukykyisillä sijoitusmarkkinoilla, minkä vuoksi on välttämätöntä jakaa sijoituksesi useiden anuiteettien kesken, jotta voit säilyttää jonkin verran maksujasi. 2010-lainsäädännössä annuiteetit mahdollistivat osittais- tai osittaisen annuitisoinnin. Tämän ansiosta annuitantti - sinä - voi saada maksuja osittain pääomasta ja antaa loput kasvaa sopimuksen sisällä. Tämä muutos ei vaikuta olemassa oleviin annuiteetteihin, ja uudet eläkkeet eivät välttämättä vastaa tätä muutosta. Jos haluat tämän joustavuuden, varmista, että se on saatavilla annuiteettisi mukaan.
Nostot
Tietenkin joskus jopa osittainen annuitisointi on enemmän kuin haluat. Jos sinun tarvitsee vain nostaa rahaa eläkkeestä vastaamaan lyhyen aikavälin kriisiä, se on myös vaihtoehto, vaikka se onkin kallista. Useimmat annuiteettisopimukset rangaistavat ensimmäisten seitsemän vuoden aikana tapahtuneita irtisanomisia ja asettavat huomattavia "luovutusmaksuja", jotka laskevat joka vuosi. Verovaikutukset voivat myös olla voimakkaita. Elinkorkoiset varat kasvavat verottomiksi, kunnes ne poistetaan. Sitten voitto tulee verotettavaksi tuloksi nykyisellä marginaaliverokannalla. Vielä pahempaa, jos et ole vielä 59 1 / 2 -vuotiaana, maksat takaisin 10-prosenttiosuuden.
