Vuosikorko antaa sinun verrata asuntolainojen todellisia kustannuksia.
Aina kun haet asuntolainaa, liittohallitus vaatii lainanantajia ilmoittamaan sekä lainan korko että vuosikorko tai vuotuinen vuosikorko. Asuntolainojen huhtikuu on mittaus koroista, jotka maksat lainasta, kun kaikki palkkiot ja kustannukset on otettu huomioon. Tämän avulla voit verrata erilaisia lainatuotteita erilaisilla palkkioilla ja kustannuksilla määrittääksesi, mitkä maksavat sinulle vähiten lainan voimassaoloaikana.
Määritelmä
Asuntolainan vuosikorko mitataan lainanoton todelliset nettokustannukset. Huhtikuu laskee vuosikoron, jonka maksat lainasta, kun lainan saamiskustannukset otetaan huomioon. Huhtikuun ennakkolaskelman kustannuksiin sisältyy pisteitä, aloitusmaksu ja asuntolainan vakuutusmaksut. Huhtikuun huhtikuussa ei oteta huomioon sellaisia tekijöitä kuin asuntolainan hakemismaksut, maksuviivästysmaksut, omaisuusvakuutus, omaisuuden arviointi tai asiakirjojen laatiminen.
APR vs. korko
Asuntolainan korko on yksinkertaisesti korko, jonka lainanantaja veloittaa sinulta lainasta. Asuntolainan vuosikorko sisältää koron sekä muut palkkiot ja kulut. APR auttaa sinua määrittämään, kuinka paljon asuntolainan kokonaiskustannukset tulevat olemaan.
Esimerkiksi pankki A voi tarjota 30-vuoden kiinteän asuntolainan 150,000 dollarille 6.5 prosenttikorolla ja 5,000 dollarin palkkioilla, kun taas pankki B tarjoaa saman asuntolainan 6.25 prosenttikorolle ja 7,000 dollarin palkkioille. Pankin A lainan vuotuinen vuosikorko on 6.83 prosenttia, kun taas pankin B vuotuinen vuosikorko on 6.71 prosenttia. Siten, vaikka A-pankkilainan ennakkomenot ovat alhaisemmat, B-pankkilaina maksaa pitkällä tähtäimellä vähemmän.
APR-rajoitukset
Huhtikuun tietäminen auttaa sinua verrata eri asuntolainojen todellisia kustannuksia, mutta sillä on rajoja. Esimerkiksi kaikki asuntolainaan liittyvät maksut ja kustannukset eivät sisälly vuosikorkoon. Sinun tulee aina ottaa huomioon kaikki sulkemiskustannukset päättäessään, mikä laina otetaan. Lisäksi APR olettaa aina, että pidät lainan koko ajan.
Jos aiot myydä talon tai jälleenrahoittaa muutaman vuoden kuluttua, korkeista maksuista ja kustannuksista aiheutuva laina voi päätyä kalliimmaksi kuin huhtikuussa ehdotettu. Huhtikuu on hyödyllisin kiinteäkorkoisissa asuntolainoissa. Tämä johtuu siitä, että säädettävän korkoisten asuntolainojen vuosikorko perustuu ennusteisiin, ja nämä voivat lopulta olla erittäin epätarkkoja.
Huomioita
Omaan tilanteeseesi parhaimman lainan löytäminen ei ole niin helppoa kuin yksinkertaisesti alhaisimman vuosikoron valitseminen, koska kaikkien tilanne on erilainen. Esimerkiksi, sinulla ei ehkä ole paljon rahaa kuluttaa etukäteen, joten laina, jonka korko on korkeampi, mutta etukäteen alhaisemmat maksut, saattaa olla sinulle parempi. Voit myös verrata kuukausimaksuja, jotka sinun olisi maksettava eri lainoista. Jos kuukausimaksut ovat samanlaisia ja et aio pitää lainaa pidempään kuin viisi tai 10 vuotta, alempi APR ei ehkä säästää rahaa.
