Yksityinen asuntolainavakuutus on olemassa lainanantajien suojelemiseksi, kun lainanottaja lopettaa asuntolainan maksamisen. Kuten useimmissa osavaltioissa, Kalifornian lainanantajat vaativat usein lainanottajia suorittamaan kuukausittaiset PMI-maksut, jos käsiraha on vähemmän kuin 20 prosenttia kodin arvioidusta arvosta. PMI: tä vaativien lainanantajien on kuitenkin noudatettava sekä Kalifornian että liittovaltion asuntolakilakeja.
Laina-arvo -suhteet
Useimmat luotonantajat päättävät, onko sinun maksettava asuntolainavakuutus lainasaldoasi suhteessa kodin arvoon. Jos tämä suhde on vähintään 80 prosenttia, luotonantaja vaatii todennäköisesti sinua maksamaan PMI. Voit laskea tämän arvon jakamalla maksamatta oleva lainasumma kotisi arvioidulla arvolla. Esimerkiksi, jos lainasummasi on 300,000 dollaria ja kodisi arvioitu arvo on 400,000 dollaria, laina-arvo-suhde on 75 prosenttia.
Kalifornian laki
1998: ssä Kalifornia alkoi vaatia lainanantajaa peruuttamaan PMI automaattisesti tietyillä asuntolainoilla, kun laina-arvo-suhde oli saavuttanut 75-prosentin niin kauan kuin lainanottaja oli maksuissa. Laki ei kuitenkaan vaatinut lainanantajaa hankkimaan uusia arvioita nähdäkseen, onko asuntojen arvo noussut. Sen sijaan lainanantajat voisivat yksinkertaisesti käyttää alkuperäistä ostohintaa laskeakseen laina-arvo -suhteen. Lisäksi lakia ei sovellettu lainoihin, jotka myytiin Fannie Maelle, Freddie Macille tai muille kolmansille osapuolille.
Liittovaltion laki
1999: ssä liittovaltion hallitus hyväksyi asunnonomistajien suojelulain, joka vaatii Kalifornian ja kaikkien muiden osavaltioiden lainanantajia peruuttamaan PMI: n automaattisesti, kun laina-arvo-suhde saavuttaa 78 prosenttia. Laki sallii sinun myös pyytää PMI-arvon peruuttamista kirjallisesti, kun laina-arvo-suhde saavuttaa 80 prosenttia. Jos asuntolainasi on hyvässä asemassa, lainanantajan on hyväksyttävä pyyntösi. Tätä lakia sovelletaan asuntolainoihin, joita yksityiset lainanantajat tarjoavat, samoin kuin asuntolainoihin, jotka myydään Fannie Maelle ja Freddie Macille.
Huomioita
Jos täytät vaatimukset PMI: n automaattista peruuttamista varten ja luotonantajasi ei peruuta vakuutusta, kirjoita luotonantajalle kiinteä kirje, joka muistuttaa häntä liittovaltion lain mukaisista velvoitteista. Jos hän kieltäytyy edelleen peruuttamasta politiikkaa, voit pakottaa hänet tekemään niin tekemällä hänet oikeuteen. Ei Kalifornian lakia eikä asunnonomistajien suojalakia sovelleta asuntolainoihin, jotka vakuuttaa liittovaltion asuntohallinto. Kesäkuusta 3, 2013, lainanottajat, joilla on FHA-asuntolainat, maksavat PMI: n 11-vuodesta tai lainan kestosta riippuen lainan kestosta ja lainan suhteesta arvoon.
