Unelmiesi koti voi laskea arvoa.
Yksityinen asuntoluottovakuutus antaa sinulle mahdollisuuden ostaa kotiin vähemmän kuin 20 prosenttia. Maksat PMI: stä kuukausittaisen asuntolainan maksussa noin puolet koko lainan arvosta. Saatat olla yllättynyt siitä, että et todellakaan saa vakuutusturvaa - lainanantaja saa vakuutuksen, jos olet laiminlyönyt asuntolainan. Vaikka kotisi arvo saattaa laskea, vakuutuksen hinta pysyy samana - kunnes yrität jälleenrahoittaa.
PMI-säännöt
Yksityinen asuntoluottovakuutus ei ole tarpeen ikuisesti. Asunnon omistajan suojalaki tarkastelee sinua. Kun olet maksanut 20-prosenttiosuuden pääasiallisesta, liittovaltion laki edellyttää, että kiinnitysyhtiösi ilmoittaa sinulle ja tarkistaa pätevyytesi poistamaan PMI-kattavuuden. Jos olet maksanut huolellisesti asuntolainasta, saatat olla iloisesti yllättynyt siitä, että kuukausimaksut vähenevät $ 50: lla tai niin, kun saavutat tämän pisteen. Tätä lakia ei sovelleta joihinkin liittovaltion asuntohallinnon asuntoluottoihin, jotka tunnetaan nimellä FHA-lainat, vaikka olisit ollut ahkera ja sinulla on hyvät maksutiedot.
jälleenrahoittaa
Kun jälleenrahoitat kotisi, sinä ja lainanantaja saavat mahdollisuuden tarkistaa numerot. Tämä sisältää uuden arvioinnin, jossa määritetään, onko koti kasvanut tai laskenut. Luotonantaja käyttää lainan ja arvon välistä suhdelukua laskettaessa, pitäisikö sinun maksaa PMI-vakuutus. Jos tarvitset $ 100,000-kiinnitystä ja talon arvo on $ 150,000, saatat välttää PMI-salaman, koska sinulla on 33-prosentin oma pääoma, joka perustuu $ 100,000: n ja $ 150,000: n tai 67-prosentin lainasuhteeseen. Jos olet ylösalaisin asuntolainaasi, laina on suurempi kuin talon arvioitu arvo.
Arvon aleneminen
Jos kotisi laskee arvoa ja jälleenrahoitat, PMI voi olla tarpeen uusien lukujen perusteella. Esimerkiksi talosi on ehkä arvioitu alun perin $ 150,000: ssa ja on nyt arvostettu $ 100,000. Olet ehkä maksanut $ 30,000 tai 20 prosenttia ja rahoittanut $ 120,000 alkuperäisestä kiinnityksestä. Nyt talosi on arvoltaan $ 100,000 ja olet edelleen velkaa sanomalla $ 110,000. Kun laina-arvo-suhdetta käytetään uudelleen, sinun on rahoitettava $ 80,000 tai vähemmän, jotta vältytään PMI: stä.
Vaihtoehdot
Jotkut lainanantajat jättävät PMI: n lainan korkoa korkeammalle. Bankrate viittaa siihen, että korko on 3 / 4 1-prosenttiyksikköä korkeampi, riippuen maksun määrästä. Tämä vaihtoehto vetoaa nuoriin pariskunniin, jotka haluavat hyödyntää veroetua, sillä kiinnitys korko on vähennyskelpoinen. PMI ei ole. Voit pyytää uudelleenlainaa asuntolainasi ja maksamaan pääomasta samalla korkolla. Jotkut lainanantajat vaativat vähintään $ 5,000: n uudelleenlaatimista varten, ja saat pienemmän kuukausimaksun, jossa on vain noin $ 250 sulkemiskustannuksissa. Tämä päämiehen maksu voi olla tarpeeksi, jotta saat alle 80-prosenttiosuuden lainan ja arvon välisestä suhteesta ja voit laskea PMI: n. Kunnes lainanantajat lopettivat suurimman osan toisesta asuntoluotosta, 80-10-10-kiinnitys oli hyväksyttävä tapa välttää PMI-kattavuus, vaikka kotiarvot olisivat laskeneet. Näillä "takapääomalainoilla" on ensimmäinen kiinnitys 80-prosentteina ostohinnasta ja toinen kiinnitys 10-prosenttiosuudelle lainasta, kun lainanottaja maksaa 10-prosenttiosuuden alaspäin. Kun ensimmäinen laina on 80-prosenttiosuus arvosta, lainanantaja ei vaadi PMI: tä.
