Seuraamukset voivat olla niin suuria, että ne sabotoivat asuntolainojen jälleenrahoituksen lainan taloudellista kannattavuutta.
Jos pelaat sitä älykkäästi, voit tallentaa rahapinon jälleenrahoittamalla asuntolainasi paremmilla ehdoilla. Ennen kuin tyhjennät vanhan asuntolainan kiiltävälle uudelle, voit kuitenkin määrittää, mitkä asuntolainat ovat maksullisia. Tämä auttaa laskemaan asuntolainasi jälleenrahoituksen todelliset kustannukset ja päättämään, onko jälleenrahoitus sinun ja perheesi edun mukaista.
Ennakkomaksut
Luotonantajat eivät yleensä arvosta lainanottajia, jotka maksavat asuntolainansa aikaisin. Varhainen maksaminen merkitsee menetettyjä korkotuloja. Luotonantajat pyrkivät estämään asiakkaita jälleenrahoituksesta sisällyttämällä asuntolainasopimuksiinsa ennakkomaksusäännöt. Jos lainanantaja veloittaa vain ennakkomaksun, jos jälleenrahoitat, sitä kutsutaan pehmeäksi rangaistukseksi. Jos lainanantaja veloittaa rangaistuksen riippumatta siitä, mistä syystä olet ennakkomaksu, kuten kodin myynti, sitä kutsutaan kovaksi rangaistukseksi.
Hinta
Vaikka ennakkomaksut vaihtelevat kustannuksissa, ne eivät koskaan tule halpiksi. Harkitse heitä pankkiversioa aviopuolisopimuksesta: Ne on suunniteltu pitämään sinut lojaaleina tai maksamaan hinnan. Kuluttajalainsäädännön Maine-toimiston raportin mukaan tyypillinen ennakkomaksu määrää sinut takaisin 5-prosenttiin lainan saldosta. Voit havainnollistaa, jos jälleenrahoitat $ 100,000-kiinnitystä ja sinulla on 5-prosenttiosuus ennakkomaksusta, se maksaa sinulle $ 5,000: n vain saadaksesi nykyisen asuntolainasi.
Laillisuus
Ennakkomaksut muodostavat vaikeita ongelmia luotonantoalalla. Jotkut pitävät niitä edustavan saalistushinnoittelua, minkä vuoksi monissa valtioissa ne ovat joko laittomia tai tiukasti säänneltyjä. Alaska, Hawaii, Iowa, New Jersey, Oklahoma ja Kansas kieltävät lainanantajia perimästä ennakkomaksuja. Muut valtiot, kuten Colorado, Kalifornia, Illinois, Indiana, Michigan ja Minnesota, sallivat ennakkomaksut, mutta rajoittavat niiden käyttöä ensimmäisen 24-kuukauden jälkeen. Toisaalta liittovaltion hallituksen antamat lainat - kuten Freddie Mae, Freddie Mac ja FHA-lainat - eivät saa veloittaa lainoistaan ennakkomaksuja valtiosta riippumatta.
Ennakkomaksut ja verot
Hypoteekkilainan ennakkomaksusarjan hopeavuoraus on, että voit ilmoittaa kustannukset osana tavanomaista asuntolainojen korkoveroa. Kun lähetät veroilmoituksen, sisällyttäkää lomakkeen 10 aikataulun A riville 1098 ennakkomaksu. Tätä korvausta ei sovelleta, jos lainanantaja veloittaa sinulle rangaistuksen tietystä asuntolainaan liittyvästä palvelusta, kuten jälleenrahoituslainan koron alentamisesta.
