Jos unelmoit kodin omistamisesta, mutta et ansaitse tonnia rahaa, CRA-asuntolaina saattaa tehdä unelmasta totta. Kongressi hyväksyi 1977: n yhteisön uudelleensijoituslain osittain torjuakseen syrjintää asuntolainojen myöntämisessä matalan tulotason kaupunginosissa asuville. Kongressi halusi myös rohkaista asuntojen ostamista kyseisillä alueilla luottoluokituslaitoksen kautta. CRA-asuntolainat eivät ole millään tavoin täydellisiä, mutta ne ovat edelleen tapa tulojen haastaville ihmisille saada koti ja heidän osuutensa amerikkalaisesta unesta.
Tunnistaminen
Saatat kuulla puhetta salkkulainasta, kun haluat keskustella luottoluokituslaitoksesta, mutta älä heitä sitä tukahduttamaan. He ovat yksi ja sama. Yleensä suurimmilla pankeilla on omat luottoluokituslaitosten asuntolainaohjelmat, jotka palvelevat alueensa asukkaita. Jotkut pankit eivät mainosta näitä lainoja nimenomaisesti, koska vain tietyt pankin lainapäälliköt pystyvät käsittelemään niitä. Jos uskot päteväksi, kysy pankin asuntolainan edustajalta luottoluokituslaitoksen lainan mahdollisuutta.
Kelpoisuus
Voit saada yhden näistä lainoista vain, jos ansaitset 80 prosenttia tai vähemmän kuin alueesi mediaanitulot, mutta sen jälkeen on joitain rajoituksia. Voit saada asuntolainan vain asunnollesi, ja sinun on suoritettava Yhdysvaltain asunto- ja kaupunkikehitysministeriön kodin ostajien koulutusohjelma. Ohjelma on saatavana HUD-sertifioiduissa toimistoissa tai voit ottaa kurssin verkkoon. Verkko-luokka koostuu useista kahden tunnin istunnoista, joiden tarkoituksena on opettaa sinua ymmärtämään asuntolainasi. Ota luokka ja saat todistuksen ennen kuin täytät asuntolainahakemuksesi taloudelliset tiedot.
Hyödyt
Vaikka CRA-ohjelmia on jokaisessa osavaltiossa, ne vaihtelevat yksittäisten pankkien mukaan. Erilaiset ovat, pätevät lainansaajat saavat yleensä matalat käsirahavaatimukset, vähäiset asuntovakuutusmaksuvaatimukset tai niitä ei lainkaan, ja myyjä maksaa sulkemiskulut. Sinun ei tarvitse olla ensimmäistä kertaa asunnonomistaja, ja lainanantaja tarjoaa yleensä enemmän joustavuutta kuin tavalliset asuntolainat. Jos ystäväsi tai sukulaisesi haluavat antaa sinulle rahaa käsirahaan, se on hyvä CRA-asuntolainalla. Et voi kuitenkaan saada CRA-asuntolainaa ja valtion joukkovelkakirjalainaa, jonka valtion virastosi tarjoaa asuntorahoitukseen.
CRA- ja subprime-asuntolainat
Älä pelkää ajatusta luottoluokituslaitoksen asuntolainasta tai älä murehdi siitä, että siinä on jonkinlainen leima. Vaikka jotkut kriitikot syyttävät CRA-asuntolainoja 2007: ssä alkaneen asuntokriisin aiheuttamisesta, tämä ei ehkä ole tarkka. Elizabeth Ladermanin ja Carolina Reidin San Franciscon keskuspankille laatiman 2009-raportin mukaan luottoluokitusten muutokset ja toissijaisten asuntolainamarkkinoiden laajeneminen johtivat subprime-luotonannon kasvuun. He viittasivat lähteisiin, joissa todettiin, että yli puolet subprime-lainoista oli annettu riippumattomien asuntolainayritysten toimesta, jotka lain mukaan eivät voi vakuuttaa CRA: n asuntolainoja. Toisen 30-prosenttimäärän tuottivat pankkien tai säästötoimistojen tytäryhtiöt, jotka eivät myöskään ole rutiinitarkastusten tai valvonnan alaisia raportin mukaan. CRA: n kriitikot kuitenkin väittävät, että CRA aloitti huonot luotonantoa koskevat standardit, jotka johtivat subprime-asuntolainojen valtavaan nousuun.
