Pankit ja muut luottolaitokset tarjoavat rahoittamattoman luottolimiitin.
Rahoittamaton luottolimiitti on sellainen, jonka pankki myöntää lainanottajalle, mutta jota ei lainata lainan myöntämishetkellä. Pankki tai luotonantajalaitos kunnioittaa kaikkia tulevaisuuden nostoja luottolimiitiltä, mutta sen ei tarvitse asettaa rahaa saataville vasta, kun asiakas sitä pyytää.
Kuinka luottolimiitti eroaa perinteisestä lainasta?
Jos otat asuntolainan, lainanantajan on heti suoritettava käytettävissä olevan asuntolainan määrä, jotta voit ostaa kyseisen unelmakodin. Tätä pidetään perinteisenä lainakaupana. Muita perinteisiä lainakauppoja ovat autolainat, opintolainat ja muut kulutuslainat. Rahoittamaton luottolimiitti on luottolimiitti, joka on varattu tulevaa käyttöä varten ja jota ei rahoiteta kokonaan myöntäessään.
Rahoittamattomien luottorahojen lainanottajat
Rahoittamattomat luottolimiitit voivat olla joko yksittäisiä vähittäisasiakkaita tai yrityksiä. Yritykset, kuten hedge-rahastot ja vakuutusyhtiöt, ovat rahoittamattomien luottolimiittien asiakkaita ja käyttävät niitä yleisimmin hätärahastona. Vähittäisasiakkaat voivat myös hankkia rahoittamattomia luottolimiittejä kotivakuuslinjojen muodossa. Rahoittamattomat lainasitoumukset, joko yksityisasiakkaille tai yritysasiakkaille, edustavat velkoja lainanottajille ja pankeille.
Lainanottajan laiminlyönnin riski
Lainanottaja voi laiminlyödä luottoluokituksensa saatuaan aiheuttaen merkittävän ongelman lainanantajana toimineelle pankille. Esimerkiksi, jos tapahtuu suuri katastrofi, joka vaatii vakuutusyhtiötä maksamaan korvauksia, joista sillä ei ole riittäviä kassavaroja, kyseinen vakuutusyhtiö voi käyttää rahoittamattomana luottorajaansa. Jos vakuutusyhtiö ei pysty maksamaan takaisin pankilta lainaamiaan asiakirjoja konkurssiin, pankin on laskettava palauttamaton raha tappiona.
Pankkien maksukyvyttömyyden riski
Rahoittamattomat luottolimiitit aiheuttavat pankeille merkittäviä riskejä. Koska pankin on kunnioitettava luottolupaa missä tahansa tulevaisuuden vaiheessa, sillä on oltava tarpeeksi rahaa siihen. Jos pankki antaa liian monta rahoittamatonta lainasitoumusta ja suuri osa niistä otetaan odottamatta, pankki ei pysty täyttämään lainasitoumusta. Pankkien on ilmoitettava rahoittamattomat luottolimiitit neljännesvuosittain Yhdysvaltain hallituksen liittovaltion talletusvakuutusyhtiölle. Jokainen pankki rajoittaa myöntämättömien luottolimiittien määrää vastuun lieventämiseksi.
