Kodin ostamiseen liittyy muita kuluja kuin asuntolainan maksaminen. Jos olet potentiaalinen kodin ostaja, ole varaa rahasi liikkumiseen paljon eri suuntiin. Asuntolainan myöntäjälle on tärkeää ymmärtää, mitä eri palkkiot ja maksut kattavat. Escrow-tileillä katetaan kiinteistöverot ja asunnonomistajien vakuutusmaksut.
Escrow-perusteet
Kun talon ostamiseen käytetään asuntolainaa, talo itse toimii vakuutena lainanantajan kiinnostuksen turvaamiseksi. Luotonantaja haluaa varmistaa, että omaisuudelle ei aseteta muita panttioikeuksia ja että koti on vakuutettu onnettomuuden tai vahingon sattuessa. Kiinteistöveron maksamatta jättäminen voi johtaa vero-panttioikeuteen tai veron sulkemiseen. Tulipalossa tai luonnonmullistuksessa vaurioitunut koti voi olla liian kallista korjata ilman vakuutusta. Nämä tilanteet eivät ole suotuisat lainanantajalle, joten sulkutilit on perustettu varmistamaan, etteivät ne tapahdu tappiolla. Luotonantajat vaativat tyypillisesti lainanottajia avaamaan sulkutilit, jos heillä on vähemmän kuin 20 prosenttia käsirahalla.
maksut
Kun escrow on perustettu, maksat joka kuukausi lainanantajalle ylimääräisen määrän asuntolainan maksun lisäksi. Lisämäärä sijoitetaan sulkutilillesi, kunnes kiinteistöverot tai vakuutusmaksut erääntyvät. Lainanantaja maksaa laskut suoraan puolestasi escrow-tililtä. Lainanantaja laskee kuukausittaiset esc-maksut vuosittain. He analysoivat kiinteistöverot ja vakuutuskustannukset ja saavuttavat kokonaisarvon. Kokonaismäärä jaetaan 12: lla kuukausittaisen velvoitteen selvittämiseksi. Lisäksi lainanantajat saattavat kerätä vähän ylimääräistä katetta, jos arviot jäävät alle. Tätä kutsutaan yleensä "tyynyksi", ja lain mukaan lainanantaja voi kerätä vain kaksi ylimääräistä kuukautta edeltäviä escrow-maksuja toimiakseen tyynynä.
Kiinteistöverot
Maakunnat ja kaupungit arvioivat kiinteistöjen verot kotona ja maassa. Kiinteistön omistaja on velvollinen maksamaan nämä verot eräpäivänä. Kiinteistöveron hinnat vaihtelevat dramaattisesti koko maassa. Suurkaupunkialueilla on kuitenkin todennäköisesti paljon korkeammat kiinteistöverot kuin maaseutualueilla. Veroista saadut tulot käytetään julkisten töiden, kuten koulujärjestelmien, tienpidon ja yleisen turvallisuuden, rahoittamiseen. Lainkäyttövaltasi edustava veronkerääjä määrittää veroasteet ja menetelmän kiinteistöjen arvojen arvioimiseksi. Ajan myötä kiinteistöverosi muuttuvat - yleensä nousevat. Escrow-maksut mukautuvat vastaavasti.
Asunnon vakuutus
Asunnonomistajien vakuutukset ovat samanlaisia kuin autovakuutukset, ja suojaa on erilaisia. Asuntojen peittokyky on vähimmäisvaatimus, joka kattaa vain kodin fyysisen rakenteen. Useimmat asuntolainan myöntäjät pitävät tätä suojaustasoa pakollisena. Voit halutessasi lisätä suojatasoa sisällyttämällä siihen henkilökohtaista omaisuutta, kuten huonekaluja ja koruja, tai vammoja kotonasi käyville ihmisille. Säännöllinen talonomistajan vakuutus kattaa useimmat luonnonkatastrofit paitsi tulvat. Tulvapeitto on täysin erilainen politiikka. Luotonantajasi saattaa vaatia tulvien kattamista, jos asut alueella, joka on alttiita tulville.
