Kuinka sijoittaa verottomiin säästötilille
Se ei ole sitä mitä ansaitset; se mitä pidät. Vaikka saat hyvän tuoton säästöautolta, osa tästä rahasta menee veroihin. Näin ei ole verottomalla säästötilillä tai muilla verovapailla sijoituksilla. Valitse erilaisista verovapaista säästömuodoista, mukaan lukien eläketilit. Jos olet kanadalainen, sinulla on vaihtoehtoja, joita ei ole saatavana Yhdysvalloissa.
Verovapaa säästösuunnitelma
Kanadalla on muodollinen verovapaa säästötili tai TFSA, mikä ei ole Yhdysvaltojen tapauksessa. Yhdysvaltojen asukkaiden käytettävissä on kuitenkin paljon mahdollisuuksia osallistua verovapaisiin tileihin. Verovapaat rahamarkkinarahastot sijoittavat lyhytaikaisiin velkasitoumuksiin, kuten kuntalainoihin, jotka ovat liittovaltion verovapaita. Vaikka nämä rahamarkkinarahastot tuottavat alhaisemman tuoton kuin verolliset rahamarkkinarahastot, sijoittajien ei tarvitse maksaa veroja koroista. Lisäksi nämä rahastot ovat erittäin turvallisia sijoituksia. Rahamarkkinarahastot eivät kuitenkaan ole samoja kuin kaupallisten pankkien liikkeeseen laskemat rahamarkkinatilit. Viimeksi mainitut vakuuttaa liittovaltion talletusvakuutusyhtiö enintään 250,000 dollarilla tiliä kohti, kun taas ensin mainitut eivät ole.
Ennen kuin sijoitat verovapaaseen rahamarkkinarahastoon, selvitä, onko alhaisempi tuotto sinulle parempi verotuksellisesta näkökulmasta kuin sijoittamalla rahasi veronalaiseen rahamarkkinarahastoon. Aluksi harkitse tulovero-ryhmääsi. Verovapaat rahamarkkinarahastot ovat yleensä järkevämpiä korkeammissa suluissa oleville. Vertaa molempien rahastojen tuottoa ja harkitse sitten verokantaa. Sijoita siihen tyyppiseen rahamarkkinarahastoon, joka tuottaa parhaimman tuoton verojen huomioon ottamiseksi.
Verovapaat kunnalliset joukkovelkakirjat
Toinen hyvä ja turvallinen tapa sijoittaa verovapaasti on verovapaat kunnalliset joukkovelkakirjat, jotka voit ostaa yksittäin tai sijoitusrahaston kautta. Jos sijoitat tulot uudelleen, se jatkaa verovapaata yhdistelmää. Valtion ja paikallishallinnon liikkeeseen laskemat kunnalliset joukkovelkakirjat (tästä nimestä) ovat korollista velkavelvoitetta maksaa infrastruktuuritarpeet, sairaalat ja muut julkiset hankkeet. Muut yhteisöt, kuten satamaviranomaiset, voivat laskea liikkeelle vastaavia joukkovelkakirjalainoja kansalaisia hyödyttäviin hankkeisiin. Kunnan joukkovelkakirjat tunnetaan myös verovapaina joukkovelkakirjalainoina.
Yleisin kuntalainan tyyppi on yleinen velkakirja, jonka liikkeeseenlasku vaatii äänestäjien hyväksynnän. Jos sinulla oli äskettäin osavaltion äänestyskierrossa joukkovelkakirjalaina, äänestit siitä, pitäisikö osavaltion hallituksen ottaa tämä erityinen velvoite vai ei. Tuottovelkakirjalainat, jotka tarjoavat korkeamman tuoton, ovat hieman riskialttiimpia. Ne on niin kutsuttu, koska nämä joukkovelkakirjat on vakuutettu tietyllä tulolähteellä, kuten tietullilla. Toinen verovapaa joukkolaina tunnetaan kaupallisena paperina. Hallitukset laskevat liikkeeseen lyhytaikaisia joukkovelkakirjalainoja budjettivajeiden ja muiden nopeaa rahaa vaativien kysymysten kattamiseksi. Koska tämä velka on hyvin lyhytaikainen, yleensä alle vuosi, yritystodistusten tuotot ovat melko alhaiset. Voit jälleen laskea, onko verovapaa kunnallinen joukkovelkakirjalaina parempi vaihtoehto salkullesi kuin verolliset yrityslainat, vertaamalla tuottoastetta ja tulovero-ryhmääsi.
Yksi varoitus: Vaikka kunnalliset joukkovelkakirjat ovat verovapaita liittovaltion tasolla, ne eivät välttämättä ole verovapaita osavaltion tasolla, ellet osta valtiosi liikkeeseen laskemaa kuntalainaa. Vaikka kunnallisten joukkovelkakirjojen valtionverot eivät ole korkeita, ne ovat veroja. Jos asut korkean verotuksen osavaltiossa, kuten New Jersey tai Kalifornia, hyödynnä verovapaita sijoituksiasi ostamalla New Jerseyn tai Kalifornian kunnalliset joukkovelkakirjalainat.
Veroista vähennyskelpoiset säästöasetukset
Sinulla voi olla 401 (k) tai vastaava eläkesuunnitelma työssä. Se on veroedustava suunnitelma, koska palkkassasi otettu raha on ennen veroja, ja et maksa veroja summasta. 401 (k): n varat kasvavat verovapaasti, kunnes aloitat nostojen, kun olet vähintään ikäinen 59 ½. Siinä vaiheessa vetäytymistä verotetaan tavallisina tuloina. Sinun on aloitettava pakolliset nostokset 70 ½-vuotiaana.
Vaikka olet todennäköisesti alhaisemmassa veroluokassa eläkkeelle siirtymisessä kuin työvuosi, 401 (k) ei ole sinänsä veroton. Kumpikaan ei ole perinteinen IRA, SEP-IRA tai yksinkertainen IRA, vaikka voit vähentää maksuosuutesi näille tileille, jos et kuulu työnantajan tukemaan eläkejärjestelyyn työssäsi tai jos olet ylittänyt IRS: n mukautetut brutotulorajat vähentääksesi vähennystä. . Niin kauan kuin ansaitset vähintään niin paljon, voit maksaa 5,500 dollaria vuosittain IRA: lle ja $ 6,500, jos olet ikä 50 tai yli. Kuitenkin kuten 401 (k), perinteisiä IRA-maksuja verotetaan tavallisina tuloina heti, kun aloitat nostojen
Veroton Roth IRA
Roth IRA on todella veroton. Maksat Roth IRA -maksut verojen jälkeisellä rahalla, joten nämä maksut eivät ole verovähennyskelpoisia. Maksurajat ovat samat kuin perinteisellä IRA: lla, mutta kun aloitat nostojen, tuloja ei veroteta niin kauan kuin tili oli auki vähintään viisi vuotta. Toisin kuin 401 (k) ja perinteinen IRA, Roth IRA: lla ei vaadita pakollisia nostoja, joten voit jättää rahaa kasvaa verovapaasti perillisillesi. Roth IRA -maksuihin sovelletaan tulorajoja, joten korkean tulotason työntekijät eivät välttämättä pääse Roth IRA -maksuun tai voivat suorittaa vain osittaisen maksun.
Joustavat kulut
Jos yrityksesi tarjoaa joustavan kulutustilin, harkitse sen hyödyntämistä. FSA: lla on yksi ongelma: Sinun on käytettävä vuoden alussa ilmoitettua rahaa tukikelpoisiin kuluihin tai kadotettava se vuoden loppuun mennessä. Kelpoisuusehtoihin sisältyvät lastenhoidosta tai terveydenhoidosta aiheutuvat kulut. Voit käyttää FSA-varoja vain sairauskuluihin, joita vakuutuksesi ei kata. Tällä hetkellä voit laittaa $ 2,650 FSA-tilillesi. Tätä palkan määrää ei veroteta.
Terveyden säästötilit
Jos työnantajasi ei tarjoa FSA: ta ja sinulla on korkea vähennyskelpoinen sairausvakuutussuunnitelma, HSA tarjoaa veroetuja. HSA: lla ei ole FSA: n käyttöä tai kadota sitä, ja he voivat ansaita korkoa. Jos korkoa käytetään tukikelpoisten sairauskulujen maksamiseen, se on veroton. Muista, että HSA-varoja käytetään vain terveyteen liittyviin kuluihin. Tällä hetkellä henkilö voi maksaa jopa 3,450 dollaria HSA: hon vuosittain, kun taas perheen osuus on 6,900 dollaria. Nämä maksut ovat verovähennyskelpoisia.
Kanadan verottomat säästötilit
Kanadan asukkaat voivat hyödyntää maansa TFSA: ta. Maksuista, koroista, myyntivoitoista tai osingoista ei peritä veroja, joten kaikki rahat peruutetaan verovapaasti. Jokainen Kanadassa 18-ikäinen tai vanhempi voi maksaa jopa 5,500 dollaria vuosittain TFSA: lle ja voi käyttää nostetut rahat mihin tahansa tarkoitukseen. Toisin kuin Kanadan rekisteröidyt eläketilit, TFSA: lle suoritetut maksut eivät ole verovähennyskelpoisia. Toinen TFSA-etu on, että säästäjät, jotka eivät voineet siirtää 5,500-dollaria vuodessa, voivat siirtää summan seuraavalle vuodelle. Esimerkiksi, jos pystyt vain sijoittamaan 3,500 dollaria TFSA-tiliisi tänä vuonna, voit lisätä ensi vuoden tilillesi enintään 7,500 dollaria.
