Luotonantajat päättävät, kuka tekee kotiarvioinnin puolueettomuuden varmistamiseksi.
Luotonantajat palkkaavat arvioijia puolueettomuuden varmistamiseksi ja ulkopuolisten vaikutusten vähentämiseksi arviointituloksiin. Luotonantajat luottavat vahvasti arviointiraportteihin ostopäätösten ja jälleenrahoituslainojen tekemiseksi. Arvioijien painostus tietyn arvon saavuttamiseen johtaa usein paisutettuihin omaisuusarvoihin, vahingoittamalla kiinnitysluotonottajia ja lainanantajia. Arvioijien palkkaamista koskevat säännöt muuttuvat asuntolainakriisin jälkeen. Tämän seurauksena lainanottajat eivät voi tehdä sopimuksia omien arvioijiensa kanssa ja käyttää raporttia lainan saamiseksi.
Perusteet
Kotiarvioinnin ensisijaisena tarkoituksena on suojella lainanantajan taloudellista etua kiinteistössä. Luotonantajat tarvitsevat arviointeja, joiden avulla voidaan määrittää, täyttääkö koti rahoituksen vähimmäisvaatimukset; tarjoavat perustan lainan määrälle ja varmistavat markkinakelpoisuuden, jos lainanantajan on myytävä kotiin sulkemisen huutokaupassa. Lainanottajat maksavat yleensä arviointimaksun joko etukäteen tai osana lainan sulkemiskustannuksia. Hinta vaihtelee sijainnin, markkinaolosuhteiden ja omaisuuden tyypin mukaan, mutta arvio yleensä maksaa $ 350 tai enemmän.
Arvioijan paine
"Monet arvioijat pitävät arvioijien painostusta arvioijien suurimpana ongelmana", kertoo arviointilaitos. Hypoteekkiluottajien, välittäjien, kiinteistönvälittäjien tai kiinteistönvälittäjien arvioijille aiheuttama kohtuuton paine tietyn arvon saavuttamiseksi on kielletty lain ja arvioijien käytännesäännöissä. Uudistukset ovat tiukentaneet sääntöjä, jotka koskevat yhteydenpitoa arvioijien kanssa ja kieltävät lainanvälittäjät palkkaamasta niitä. Luotonantajat määrittävät arvioinnit suoraan arvioijilta - joista useimmat ovat riippumattomia urakoitsijoita - tai arviointitoimistojen kautta, raportoi Bankrate.com.
Huomioita
Kotiarvioinnit poikkeavat kotitarkastuksista. Toisin kuin arvio, joka huipentuu kohtuulliseen markkina-arvoon, kotitarkastuksessa analysoidaan kokonaisomaisuuden tilannetta ja ilmaistaan ostajan henkilökohtaiseen käyttöön liittyvät ongelmat tai huolenaiheet. Valtion tukemien ohjelmien, kuten Federal Housing Administrationin ja Veterans Affairs -lainojen, arviointiin liittyy sisä- ja ulkotarkastus kuin kotitarkastus. FHA- ja VA-lainoilla on valtiontakaus, joka lupaa korvata lainanantajille aiheutuneet tappiot, jos asunnonomistajat ovat olleet maksukyvyttömiä. FHA- ja VA-lainanantajat valitsevat päteviä arvioijia, jotka ovat ennalta hyväksyttyjä työskentelemään hallituksen ohjelmien kanssa.
Poikkeukset
Lainanottaja tai liiketoimen kolmas osapuoli voi pyytää arvioijaa suorittamaan lisätarkastusta. Esimerkiksi ne voivat pyytää arvioijaa: harkitsemaan lisätoimenpiteitä, jotka ovat asianmukaisia; antaa yksityiskohtaisempia tietoja, perustelut tai selitykset arvopäätöksestä; tai korjata virheitä arviointikertomuksessa. Yleensä raportin tai arvopäätöksen muutokset ovat harkinnanvaraisia. Lainanottaja ei saa palkata toista arvioijaa korvaamaan aiemman arviointiraportin, mutta se voi toimittaa asiaan liittyviä tietoja lainanantajalle ja arvioijalle.
