Kun kiinteistömarkkinat kukoistivat, joku, joka halusi omistaa toisen kiinteistön, ei ollut vaikeaa. Nykyisen talouden taantuman ja korkean sulkemismäärän myötä lainanantajat ovat lisänneet vakuutusstandardeja ja ovat olleet varovaisempia, kun on kyse toiselle asunnolle myönnettävistä lainoista, varsinkin kun lainanottaja aikoo tehdä ensimmäisen kotinsa vuokraamisesta. Kuitenkin, jos sinulla on riittävästi tuloja ja hyvä luotto, toisen asunnon ostaminen, kun ensimmäinen koti on vedenalainen, voi silti olla vaihtoehto.
Osta ja takaa
Kun tuli yleistä, että kodeissa oli vedenalainen, jotkut luotonottajat päättivät, että on parempi ostaa toinen koti kuin maksaa kotiin laskevan arvon. Jotkut asunnon omistajat kelpuuttivat toista asuntoa kertomalla lainanantajille, että he aikovat vuokrata ensimmäisen kotinsa. Kun olet ostanut toisen kodin, he kävivät pois ensimmäisestä kodistaan. Tämä käytäntö tuli tunnetuksi nimellä “ostaa ja takuita”, ja se jätti lainanantajat ilman muuta vaihtoehtoa kuin sulkea.
Ensimmäisen kodin muuntaminen vuokraksi
Osto- ja takuukäytäntöjen takia Federal Housing Administration tiukensi merkintäsääntöjään olemassa olevien asuntojen muuntamiseksi vuokraksi. Jos aiot vuokrata ensimmäisen kodin ja asua toisessa kodissa, sinulla on oltava riittävästi tuloja, jotta sinulla on molemmat asuntolainat, ellei poikkeusta sovelleta. Jos siirryt uuteen tai nykyiseen työhön tai sinulla on vähintään 25-prosenttiosuus omassa kodissasi, voidaan harkita vuokratuloja, joista on vähennetty oman alueen vapaa työtekijä (summa, joka on vähennetty vuokrasta tilille, joka on avoinna). Muilla lainanantajilla on samanlaiset vaatimukset ja ne voivat jopa vaatia, että lainanottajalla on vähintään 30-prosenttiosuus.
Sijoitusomaisuus
Kiinteistöjen ostaminen investointien sijasta kuin elää poistavat lainanantajien huolen, mutta sinun täytyy saada muita keinoja. Esimerkiksi tarvitset vähintään 20-prosenttiosuuden, hyvän luotto-pistemäärän (vähintään 740), riittävät tulot sekä asuntolainojen maksamiseen että säästöihin, jotka kattavat kuuden kuukauden henkilökohtaiset ja investointiin liittyvät kulut. Lisäksi velkojen ja tulojen suhde ei saa olla liian korkea, ei yleensä yli 45-prosentin.
Sijoitusomaisuuden rahoitusvaihtoehdot
Lainan saamisen lisäksi suurelta pankilta on muitakin vaihtoehtoja, kuten laina paikallisen pankin kanssa, omistajan rahoitus tai yksityinen laina. Paikalliset pankit ovat hyvä vaihtoehto, jos sinulla on vähemmän vaadittua etumaksua tai jos luotto-osuutesi on korkea, mutta ei ole yhtä suuri kuin suurempien pankkien vaatima. Ennen kiinteistöpuomia omistajan rahoitus oli epäsuosittu valinta, mutta nykyisillä markkinoilla omistajat ovat halukkaampia tarjoamaan tätä vaihtoehtoa. Toinen vaihtoehto on hakea vertaisverkkoa, joka on peräisin yksittäiseltä lainanantajalta, joka ei ole perheenjäsen tai ystävä. Tyypillisesti tässä tapauksessa luottohistoriaasi ja tulojasi tarkastellaan huolellisesti, mutta se on hyvä vaihtoehto, jos sinulla ei ole 20-prosenttiosuutta tai perinteistä lainanottajan profiilia. Voit muodostaa yhteyden yksityiseen sijoittajaan sellaisilla verkkosivuilla kuin Prosper.com ja LendingClub.com.
