Kun poistut - tai menetät - työpaikan, sinulla on yleensä päätös 401 (k) -rahastasi: jätä se yrityssuunnitelmaan tai vie se IRA: hon. Siirtymisvaihtoehdon valinnassa on useita etuja, varsinkin jos sinulla on jo uuden työnantajan 401 (k) palkanmaksullesi tai jos olet eläkkeellä.
Sijoitusvaihtoehdot
401 (k) rajoittaa sinut suunnitelman tarjoamiin sijoitusvaihtoehtoihin, jotka ovat usein kymmenkunta tai vähemmän sijoitusrahastoja. Perinteisten IRA-sijoitusten avulla voit valita monista sijoituksista, kuten kantaosakkeista ja kaikesta avoimen sijoitusrahaston spektristä. Välitystilien IRA-arvojen avulla voit lisätä joukkovelkakirjalainoja, pörssiyhtiöitä ja suljettuja rahastoja. Useimmat tarjoavat myös perinteisiä pankkituotteita, kuten CD-levyjä ja säästötilejä käteistäsi. Lisäksi IRA-säännöt sallivat sinun sijoittaa sellaisiin asioihin kuin kiinteistöihin, yksityisiin yhtiöihin, osakeyhtiöihin ja hyödykkeisiin, mukaan lukien jalometallit, luonnonvarat ja maataloustuotteet.
Peruuttamisjoustavuus
Useimmat 401 (k) -suunnitelmat asettavat rajoituksia nostoillesi, mukaan lukien kaikki tai ei mitään -säännöt. Nämä voivat rajoittaa kykyäsi luoda säännöllinen tulovirta eläkkeelle siirtyessään. 59 1 / 2, 401 (k) -suunnitelmissa on vähemmän vaikeuksia koskevia poikkeuksia 10-prosenttisen varhaisen peruuttamisen seuraamuksesta. Voit esimerkiksi käyttää IRA: n varoja ilman rangaistuksia sairausvakuutusmaksuihin työttömänä, keskiasteen jälkeisten koulutuskulujen korvaamiseen ja enintään 10,000 dollariin kotiin ensimmäistä kertaa ostettaessa. IRS-säännöt sallivat 401 (k): n nostojen näihin tarpeisiin, mutta maksat silti 10-prosenttisen sakon jakeluverolaskuun. IRS-säännöt rajoittavat tällaiset hätäjakaumat 401 (k): sta summaan, jonka olet maksanut suunnitelmaan. 401 (k) -varojesi siirtäminen IRA: han antaa sinulle mahdollisuuden sisällyttää rahaa myös sijoitusten kasvusta ja sopivasta yrityksen maksusta vaikeuksien nostoihin.
Mukavuus
Jos sinulla on rahaa 401 (k) -suunnitelmissa useammalta kuin yhdeltä työnantajalta, tai jos olet valmis jäämään eläkkeelle, konsolidoimalla kaikki varat yhteen IRA: hon on helpompaa seurata tiliäsi, mitata nostojasi ja pysyä omalla omaisuuden allokointisuunnitelma.
Vaaditut jakaumat
Perinteisillä IRA-arvoilla lasket vaaditut vähimmäisjakelusi, jotka alkavat vuodesta, jolloin saavutat 70 1 / 2, kaikkien IRA-varojen kokonaissummasta, mutta voit ottaa rahat mistä tahansa tilistä tai tilien yhdistelmästä. Jos jätät rahaa 401 (k) -suunnitelmaan, sinun on kuvitettava vaadittu jakelu erikseen ja otettava rahat nimenomaan kyseiseltä tililtä.
Kiinteistönsuunnittelu
Monet 401 (k) -suunnitelmat vaativat edunsaajia poistamaan kaikki varat heti tilinomistajan kuollessa. IRA: n säännöt edellyttävät myös jakelujen alkamista kuolemasi jälkeen, mutta edunsaajat kykenevät jakamaan nämä maksut paremmin elinaikanaan. Peritty 401 (k) -kappaleen siirtäminen IRA: han voi aiheuttaa vaikeuksia edunsaajillesi, jopa puolisollesi. Toisaalta, puolisoiden on suhteellisen helppoa siirtää perinnölliset IRA: t omalle IRA-tililleen.
401 (k) Edut
Toisinaan on syytä jättää eläkerahasi 401 (k) -sovellukseen, esimerkiksi kun et ole varma kuinka pian saatat löytää seuraavan työpaikkasi. Työnantajan tukemat suunnitelmat suojaavat liittovaltion lakia velkojilta ja vahingonkorvauspäätöksiltä. Ilman liittovaltion tukea IRA: t eivät ole samoin suojassa monissa osavaltioissa. Lisäksi, jos jäät eläkkeelle tai menetät työsi ikäluokkien 55 ja 59 1 / 2 välillä, voit tehdä rangaistuksenta varhaisia vetäytymiä 401 (k): sta, mutta ei IRA: sta.
Vieritysvinkki
Kun päätät siirtää 401 (k) -laitteesi IRA: hon, pidä vaihtaminen erillään muista IRA-omaisuudesta ja älä lisää mitään maksuja vaihtotilille ennen kuin olet täysin eläkkeellä. Tämä pitää avoimena käänteisen siirtymisen mahdollisuuden - siirtää rahat uuden työnantajan suunnitelmaan, mikä antaa sinulle mahdollisuuden hyötyä 401 (k) -etuista.
