Pankit eivät lainaa rahaa kenellekään, joka kävelee kadulla ja pyytää sitä. Päivät, jolloin mansikanvalitsin, joka tekee $ 14,000in vuodessa, voi saada $ 700,000-plus-kiinnityksen (tosi tarina, usko tai älkää) ovat historiaa, ja lainanantajat soveltavat luotettavia luottokelpoisuusmittareita. Yksi tunnettu kriteeri on "viiden C: n luotto" - luonne, kapasiteetti, pääoma, vakuudet ja ehdot. Vaikka yleisimmin mainitaan yritysluottojen yhteydessä, viisi C: tä sovelletaan myös kuluttajien lainanottajiin.
Merkki
Kysy itseltäsi, voisitteko lainata omaa rahaa jollekulle, jolle et koskaan tavannut, jolla oli pitkä rikosrekisteri, huono luotto, viime aikoina konkurssi tai joka ryöstyi, kun hän pyysi taikinaa. Sanoit luultavasti ei. (Sano ei.) Niinpä kaupallinen lainanantaja. Pankit etsivät luotonottajia, joilla on hyvä luonne. Tämä ei tarkoita sitä, että sinun täytyy mennä kirkkoon tai puhdistaa roskakorin vapaapäivillesi. Se tarkoittaa, että taustavalvonnassa ei esiinny punaista lippua, jotka kyseenalaistaisivat halukkuutesi tai kykynne täyttää taloudelliset velvollisuutesi, ja että voit toimittaa viittauksia, jotka todistavat luotettavuutesi ja eheyden.
Koko
Todennäköisesti tärkein viidestä C: stä on kyky maksaa rahat takaisin. Pankit haluavat nähdä tasaisen tulon, alhaiset olemassa olevat velat ja merkittävät rahoitusvarat. Voit olla suurin, vakavin ja kunnioitettava kansalainen, mutta jos et pysty osoittamaan kykyä maksaa lainaa takaisin, saat luottovastaavalta yrityksen "ei". Hän saattaa kuitenkin hymyillä, kun hän sanoo.
Pääoma
Ehkä olet miettinyt, miksi pankeille on niin tärkeää, että teet huomattavan maksun, kun teet merkittävän ostoksen - miksi esimerkiksi korkosi on niin paljon parempi, kun lasket 20-prosentin osuuden talosta kuin silloin, kun olet asettanut vain 5-prosentin. Vastaus: Luotonantajat haluavat, että sinulla on ihoa. Jos sinulla ei ole omaa rahaasi sijoitettuina taloon, autoon, pienyritykseen, mitä tahansa, se on paljon helpompaa kävellä pois velkamaksuistasi. Lainanottajat, jotka eivät omista omaa pääomaa, ovat korkeampi riski.
Collateral
Huonot asiat voivat tapahtua jopa parhaalle lainanottajalle. Sinulla voisi olla punnan luottoa, hyvää työtä ja rahaa pankissa. Mutta kaikki voivat hävitä nopeasti, olipa kyseessä työpaikkojen menetys, suuret lääketieteelliset laskut tai huonot investoinnit. Joten lainanantajat haluavat sinun asettavan vakuuksia - kovia varoja, joita he voivat tarttua oletusarvoisesti. Tyypillisellä asuntolainalla tai autolainalla vakuus on itse koti tai auto. Mutta yrittäjä, joka haluaa lainata rahaa aloittaakseen yrityksen, ei voi laittaa liiketoimintaa vakuudeksi, koska jos yritys epäonnistuu, ei olisi mitään takavarikointia. Siksi niin monien yrittäjien on lainattava asuntojaan tai muita omaisuuttaan vastaan.
olosuhteet
"Ehdot" on viiden C: n kaikkein joustavin. "Edellytykset" kattaa sellaiset asiat kuin lainan tarkoitus; lainasopimuksen erityispiirteet, mukaan lukien termi, korko- ja maksuaikataulu; ja yleinen luotonantoympäristö markkinoilta sen lainan tyypille, jota etsit, aina koko talouden tilaan asti.
