Anuiteetit voivat olla hyödyllinen osa investointipeliä, jos ymmärrät niiden vahvuudet ja heikkoudet.
Voi olla vaikeaa löytää yksinkertaisia neuvoja annuiteeteista, koska jokaisella on kirves, joka jauhaa. Sijoitusrahastot, osakkeet ja joukkovelkakirjat ovat kaikki suoria kilpailijoita elinkorotuksiin useimmilla markkinarakoilla, joten jokainen, joka myy niitä, on ennakkoluulottomasti anuiteettia vastaan. Annuiteja myyvät vakuutusasiamiehet tai välittäjät, jotka ovat yhtä arvokkaita annuiteettien hyväksi. Useimmille ostajille on parempi oppia annuiteetteihin liittyvät yleiset vastalauseet ja päättää, sovelletaanko niitä omaan tilanteeseesi.
En voi ottaa rahaa pois
Yksi yleinen vastalause annuiteetteihin on se, että he eivät ole nesteitä. Tämä tarkoittaa sitä, että kun olet asettanut rahasi, voi olla vaikeaa tai kallista saada takaisin sijoituksesi. Annuiteettia antava yhtiö määrittelee yleensä seitsemän tai kahdeksan vuoden ajan sopimuksen alussa, kun varojen nostaminen anuiteesta käynnistää luovutusmaksut. Nämä voivat olla tuskallisesti korkealla aluksi ja heikkenevät sitten joka vuosi. Sijoitusrahastot, joilla on back-end-myyntikuormitus, toimivat paljon samalla tavalla. Talletus- ja säästölainojen sertifikaatit ovat samalla tavalla rajoitettuja, mutta maksavat paljon alhaisemmat tuotot.
Hallinnointipalkkiot ovat liian korkeat
Kuten sijoitusrahastoilla, annuiteeteilla on hallintokustannuksia, jotka voivat syödä tuottoosi ajan mittaan. Anuiteilla ei ole vain investointeja valvoa, mutta heidän on myös maksettava vakuutusosasta. Anuiteetit käyttävät henkivakuutustietoja, jotta he voisivat ennustaa, kuinka kauan heidän on maksettava sinulle eläketuloa, ja tämä on vakuutusmaksua, joka on maksettava. Jos sinulla on muuttuva elinkorko ja sijoittaa se sijoitusrahastoihin, nämä varat veloittavat myös maksuja. Käytännössä kilpailukykyiset, edulliset anuiteetit vertaavat läheisesti sijoitusrahastoja hallintokuluissaan. Valinnaiset ominaisuudet voivat ohjata näitä kustannuksia, joten varmista, että tarvitset todella lisäosia ennen kuin hyväksyt ne.
Palautukset ovat liian alhaisia
Kilpailutuotteiden myyjien tavanomaisesti anuiteille tasoittama maksu on, että niiden tuotto on alhaisempi kuin tavanomaisemmissa tuotteissa. Kiinteät elinkorot tuottavat alhaisemmat tuotot kuin joukkovelkakirjat, kun taas muuttuvat tai indeksoidut annuiteettimaksut voivat tehdä niistä vähemmän kannattavia kuin vastaava sijoitus sijoitusrahastoihin. Tähän on varmasti totuuden elementti; riskit ja palkkiot ovat kuitenkin erottamattomasti sidoksissa sijoitusmaailmaan. Joukkolainojen hinnat vaihtelevat, kun taas annuiteetit takaavat kovan ja nopean takuun. Muuttuvat elinkorot voivat palauttaa vähemmän voittoa kuin sijoitusrahastot, mutta useimmat tarjoavat taatun vähimmäistuoton, vaikka pohja jää pois markkinoilta. Sijoitusrahastot eivät.
Vaatimaton eläketulo
Eläkkeelle siirtyessäsi, jos teet tulosi IRA: ista, voit ottaa niin paljon tai vähän kuin valitset alas lailliseen minimiin. Vakuutusyhtiö määrittelee annuiteetilla, kuinka suuri tulo saatte kertyneestä sijoituksesta, ja maksut näyttävät joskus alhaisilta suhteessa pääoman määrään. Nämä maksut ovat kuitenkin taattuja, vaikka elät 20-vuosia odotettua pidempään. Perinteisen eläkkeelle suunnitellun suunnittelun avulla voit joko ansaita rahaa tai tarvetta elintason alentamiseen. Usein paras ratkaisu on investointien yhdistäminen, annuiteettien avulla taattu tulo ja muut tuotteet suurempien tuottojen luomiseksi.
Mitä tapahtuu kuolemassa
Perinteisesti, jos aloitit eläkkeellesi tulon helmikuussa ja kuoli lokakuussa, annuiteettisi tasapaino menisi vakuutusyhtiölle auttaakseen kompensoimaan pidemmänikäisten asiakkaiden kustannuksia. Nykyaikaiset annuiteettituotteet tarjoavat useita tapoja tämän ympärille. Voit suorittaa maksuja perillisillesi tietyn ajan, maksaa saldo saajalle, jolla ei ole testamenttia, tai jos maksut jatkuvat nimettyyn toiseen henkilöön hänen elinaikanaan. Nämä vaihtoehdot sisältävät kustannuksia ja vähentävät usein tulojen määrää, mutta ne voivat muuttaa elinkorot arvokkaaksi kiinteistöjen suunnitteluvälineeksi.
