Asuntoluottokorvauksesi pitäisi olla noin 28-prosenttiosuus palkasta.
Kiinteistöjen ostaminen ja omistaminen edellyttää yleensä asuntolainaa. Jos olet harkitsee tulossa toinen onnellinen asunnonomistaja, sinun pitäisi olla käsitys siitä, mitä kiinnitysluotonantajat etsivät prosenttiosuutena korvauksestasi. Yhdessä merkittävän pätevyyskomponentin kanssa tilastot osoittavat, että tämän prosenttiosuuden - tai vähemmän - käyttäminen asuntoluottokorvauksessasi ennakoi menestystäsi lainasitoumusten täyttämisessä.
Hypoteekkomaksun tulojen vakioprosentti
Klassiset asuntoluottokelpoisuussäännöt kohdistavat 28-prosenttiosuuden (tai vähemmän) kuukausipalkasta asuntolainasi maksettaessa. Tätä vertailuarvoa ei kuitenkaan käytetä tyhjiössä. Tämän testin yhteydessä käytetään toista prosenttilaskua. Tätä ensimmäistä vertailuarvoa kutsutaan "asuntosuhteeksi". Asuntoluotonantajilla on myös vakioindeksi, jota kutsutaan "koko velkasuhteeksi". Tämä velkaantumisaste ei saisi ylittää 36-prosenttiosuutta sen jälkeen, kun olet laskenut ennustetun uuden asuntolainan ja kaikki muut velat mukaan lukien luottokortit, erälainat ja muut maksut.
Mikä on asuntolaina?
Useimmilla asuntolainamaksuilla on neljä osaa. Joissakin asuntolainoissa on viisi tai kuusi komponenttia. Lähes kaikki asuntolainamaksut sisältävät pääoman, korot, verot ja vakuutukset tai PITI. Verot lasketaan ottamalla paikallisen yhteisö kirjata vuosittain kiinteistöverovelka ja jakamalla tämä summa 12: lla. Sama pätee asunnon vakuutuksiin. Luotonantaja jakaa vuosipolitiikan kustannukset 12: lle. Jos sinulla on vähemmän kuin 20 prosenttiosuus omassa kodissasi, toinen komponentti, yksityinen asuntoluottovakuutus (PMI) on maksunne. Jos sinulla on FHA-asuntolaina, sinulla on vastaava palkkio asuntolainaasi. Lopuksi, jos ostat osakehuoneiston, kuukausimaksu tulee osaksi maksuasi.
Laskelmissa käytetyt tulot
Luotonantajat käyttävät kuukausittaista bruttotuloa asumissuhteen laskemiseen, ei vain palkkaan. Bruttotulot sisältävät kokonaispalkan, ei palkkamaksujen tai muiden vähennysten jälkeen saamasi summat. Jos sinulla on muita tuottoja sijoituksista, säästöistä, elatusapuista, lapsilisistä, palkkioista, rojalteista tai muista säännöllisistä lähteistä, näitä määriä voidaan käyttää. Niiden on oltava johdonmukaisia, säännöllisiä ja pitkäaikaisia. Esimerkiksi yhden ylimääräisen projektin tuloja, kuten verkkosivuston suunnittelua jollekin, ei voida käyttää, ellei pystytä osoittamaan, että vastaavia hankkeita tulee olemaan tulevina kuukausina ja vuosina.
Sallitut poikkeamat vertailuarvoista
Joissakin tilanteissa saatat ylittää vakioprosentit ja saada edelleen haluamasi asuntolainan. Esimerkiksi, jos asuntosuhde on 31-prosenttiyksikköä korkeampi kuin 28-prosenttistandardi, mutta sinulla on vain vähän muita velkoja ja kokonaissuhde on edelleen 36-prosenttiosuus, voit täyttää koko velkasuhteen. Useimmat luotonantajat antavat sinulle mahdollisuuden ylittää asuntolainasuhteen standardin, jos pidät muita velkoja alhaisina. Periaatteena on, että hieman enemmän kiinnitys kiinnitykseen on parempi kuin valtava auto- laina tai korkea luottokortti.
