Selvitä velkasuhde-tulosuhde ennen kuin ostat kodin.
Ennen kuin voit ostaa kodin, sinun tulee kysyä itseltäsi, kuinka paljon sinulla on varaa. Hyvän luoton lisäksi sinun on myös osoitettava lainanantajille brutto tulot ja velkasitoumukset kokonaisuudessaan. Sinulla pitäisi olla budjetissa oikea määrä ylijäämää tai hengityshuonetta, jos haluat ostaa kodin. Laske tulojen ja velkojen suhde ja tarkista sitten lainanantajalta, onko sinulla oikeutta asuntolainalle.
Bruttotulot
Tulosi eivät sisällä vain säännöllistä palkkaasi; se koostuu myös bonuksista, säännöllisistä osingoista ja koroista, avustus- tai tukimaksuista, kuten elatusapuista tai lapsitukista, sekä viite- tai palkkioista. Kokonaismäärän lisääminen antaa sinulle bruttovuositulosi, ja sitten jakamalla 12: llä saadaan kuukausittaiset brutotulosi.
Piti
Kuukausittainen asuntolainan maksusi sisältää PITI (pääoma, korot, verot ja vakuutukset). PITI on osa kaavaa, jota lainanantajat käyttävät laskettaessa kohtuuhintaasi. Päämaksut kohdistuvat talon velkaavan saldon maksamiseen, korko on summa, jonka lainanantaja veloittaa lainan rahoittamisesta; Verot ovat kiinteistövälitysveroja, joita hallitus veloittaa, ja vakuutus on talonomistajan vakuutus (esim. tulipalo, tulva ja maanjäristys). Lisäksi lainanantajat voivat veloittaa sinulta PMI: n (yksityinen asuntolainavakuutus), jos voit maksaa vähemmän kuin 20 prosenttia käsirahassa. Useimmat luotonantajat sisällyttävät PMI: n kuukausittaiseen kiinnityslausekkeeseen, jos et pysty maksamaan yhtenä kertasummana. Jotkut ostajat haluavat maksaa verot ja vakuutukset erikseen, kun taas toiset haluavat sisällyttää ne yhteen laskuun. Jälkimmäisessä tapauksessa lainanantajat maksavat kiinteistöverot ja vakuutukset ostajien puolesta.
Etuoikeudellisen velan ja tulon suhde
Asumiskustannusten (PITI) eli käyttöoikeussuhteen osuus osoittaa, kuinka suuri osa brutto (ennen veroja) kuukausituloistasi menisi asuntolainan maksamiseen. Kuukausittainen asuntolainan maksusi ei saisi ylittää 28 prosenttia brutto kuukausituloistasi, sanoo Marylandin yliopiston yliopistoopisto. Kerro vuotuinen bruttotulosi 28 prosentilla (0.28) ja jaa sitten tulos 12: lla (kuukautta) saadaksesi kuukausittaisen kiinnityksen enimmäismäärä. Esimerkiksi, ansaitset 75,000 dollaria vuodessa ja kerrotaan 0.28: llä (28 prosenttia), saadaan $ 21,000. Jaa $ 21,000 12: llä niin, että saadaan $ 1,750, joka on enimmäisvakuus kuukausittaisiin asuntolainaan liittyviin maksuihin.
Takaosan velan ja tulon suhde
Laskeessasi takaisinvelkaantumisaste-tulosuhdetta, muista listata koko kuukausittainen velkasitoumuksesi, mukaan lukien asuntolaina, autolainat, luottokorttilaskut, opiskelijalainat, lapsituki ja elatusaput. Yleensä sinulla ei pitäisi olla korkeintaan 36 prosenttia bruttotuotoista maksaaksesi koko velkasitoumuksesi. Kertomalla vuosipalkkasi 36 prosentilla (0.36) ja jakamalla lopputulos 12: lla (kuukausina) saadaan suurin sallittu loppusumman velan ja tulon suhde. Siksi, jos ansaitset 75,000 dollaria vuodessa ja kerrot 0.36: llä (36 prosenttia), tuloksena on $ 27,000. Sitten jakamalla $ 27,000 12: lla (kuukausina), saadaan $ 2,200, joka on kokonaisvelkasitojesi enimmäismäärä.
