Luottopistettä käytetään arvioimaan lainanottajan todennäköisyyttä maksaa takaisin vela. Fair Isaac Corp.: n pisteytysjärjestelmä on järjestelmä, jota laajimmin käyttävät suuret luottotoimistot: Equifax, Experian ja TransUnion. Jokainen luottotoimisto markkinoi omaa brändinsä pisteytys. Majakka on Equifaxin käyttämän tavaramerkkien pisteytysjärjestelmän nimi. Suurinta osaa luottotuloksista kutsutaan FICO-pisteiksi. Jos yrität ostaa taloa, asuntolainanantaja yleensä vertaa luottotiedot ja tulokset kaikista kolmesta toimistosta selvittääksesi luottokelpoisuutesi.
Luottohakemukset
Kun haet asuntolainaa, lainanantaja pyytää lupaa saada kopioita luottotietosi jokaiselta toimistolta. Koska velkojat eivät välttämättä ilmoita jokaiselle toimistolle, tili saattaa näkyä yhdessä raportissa, mutta ei muissa. MSN Money: n mukaan jos kaikki kolme pistettä ovat erilaisia, lainanantajat käyttävät keskiarvoa. Jos kaksi pisteistäsi ovat samat, lainanantaja käyttää tätä lukua riippumatta siitä, onko kolmas pistemäärä parempi vai alempi. Jos haet puolisoa tai muuta lainanottajaa, lainanantajat käyttävät samaa kaavaa laskeakseen kunkin pisteet; he käyttävät sitten alempia pisteitä. FICO-pisteet, mukaan lukien Beacon-pisteet, vaihtelevat 350 - 850. Equifaxin mukaan 2012: n lopussa keskimääräinen kansallinen luottotulos oli 696.
Tavanomaiset lainavaatimukset
Perinteiset lainaluoton vaatimukset vaihtelevat huomattavasti, koska jokainen lainanantaja asettaa omat luottotarpeensa asuntolainan hyväksymiseksi. On mahdollista saada asuntolaina, jolla on niinkin alhainen luottoluokitus kuin 580, mutta lainanantajat vaativat käsirahaa vähintään 20 prosenttia. Bank of America: n mukaan useimmat luotonantajat vaativat vähintään 620-luottoluokituksen. Lainanantajat saattavat sopia pienemmästä käsirahasta, jos maksat yksityisestä asuntolainan vakuutuksesta. Luottoraporttiisi vaikuttavat tekijät, kuten aikaisemmat viivästymiset ja veloitukset, voivat vaikuttaa kykyyn saada tiettyjä lainoja. Lainanottajat, joiden on rahoitettava normaalia enemmän kuin normaalia asuntolainan enimmäisarvoa 417,000 dollaria, tarvitsevat vähintään 700: n luottoluokituksen ja suuremman käsirahan.
korot
Korkeampi Beacon-pistemäärä tarkoittaa alhaisempaa korkoa. Jos pistemäärä on alhaisempi, lainanantaja voi hyväksyä lainahakemuksesi, mutta korkeammalla korolla. Pistemäärä 740 tai yleisemmin oikeuttaa useimpien lainanantajien parhaisiin asuntolainan korkoihin. Pistemäärä 720 ansaitsee hyvän koron myFICO: n mukaan. Korot voivat vaihdella huomattavasti luottotasosta toiseen. Kahden pistemäärän välinen korkoero on noin kolmasosa prosenttiyksiköstä. Se ei ehkä näytä suurelta erolta, mutta se voi maksaa tuhansia lainan voimassaoloaikana.
FHA-lainat
Liittovaltion asuntohallinto varmistaa FHA: n luotonantajien hyväksymät lainat, joissa on alhaiset käsirahamaksut ja joustavat luottotarpeet. Vaikka FHA: n luottokriteerit ovat anteeksiantavia kuin tavanomaisten lainojen kriteerit, hakijat tarvitsevat silti hyvää luottotiedot. Ne, joilla on vakaa aikataulujen maksu, ovat todennäköisesti kelpoisia. FHA asettaa lainavaatimukset, joita lainanantajien on noudatettava. FHA.com: n mukaan hakijoiden olisi pyrittävä vähintään 580-pistemäärään saadaksesi täysi rahoitus 3.5-prosenttimäärällä alaspäin. Lainanottajat voivat silti saada niin alhaisen Beacon-pistemäärän kuin 500, mutta käsiraha nousee 10 prosenttiin myyntihinnasta.
