Jos ostit talosi liittovaltion asuntohallinnon lainalla tai laskutat alle 20 prosenttia hinnasta, maksat PMI. Se on yksityinen asuntolainavakuutus, politiikka, josta maksat, mutta joka suojaa lainanantajaa tappioilta, jos laiminlyönti lainaa.
Laina-arvoperuste
PMI-korot perustuvat lainan arvoon, lainan prosenttiosuuteen talon arvoon verrattuna. Ne vaihtelevat, mutta ovat yleensä välillä .5 ja 1 prosenttia lainasta. PMI-yritykset laativat nämä taulukoihin, joissa esitetään korot erilaisille lainoille eri ehdoin. Oletetaan, että sinulla on 150,000 dollarin asuntolaina, joka on 95 prosenttia talon arvosta. Yhden tavanomaisen PMI-taulukon mukaan 30-vuoden kiinteäkorkoisella asuntolainalla PMI-korko olisi .78 / tuhat. Kerro lainan määrä korolla .0078 saadaksesi vuotuinen hinta, $ 1,170, jaa sitten 12 kuukausittaisella määrällä, $ 97.50.
Termivaikutus
Laina-aika vaikuttaa PMI-korkoosi. Jos lainasi 150,000 on vain 20 vuotta, korko laskee .26, aiemmin mainitun PMI-korotaulukon mukaan. Se vastaa vuosittaisia kustannuksia 390 dollaria tai vain 32.50 dollaria kuukaudessa. Kun lasketaan toinen 5-prosenttiyksikkö, jotta laina-arvo-suhde alenee 90-prosenttiin, korko lasketaan .32 30-vuoden asuntolainalle ja .23 20 vuodeksi. Hinnat asettavat vakuutusyhtiöt, mutta ne ovat yleensä vakiona.
Korkean riskin
Nämä otoslaskelmat on tarkoitettu ostajille, joilla on hyvät luottotulokset, vähintään 620. Korot nousevat, kun luotto-pistemäärä laskee. "Korkean riskin" lainanottaja voi maksaa jopa 4 prosenttia tai enemmän päälainan loppusummasta. Lainalla, joka voi olla 150,000 dollaria vuodessa tai 6,000 dollaria kuukaudessa. Jotkut lainanantajat luopuvat näistä PMI-koroista, jos lainanottaja suostuu korkeampaan korkoon. Etuna on, että korko on vähennyskelpoinen tuloveroista.
80-prosenttikerroin
PMI lopetetaan useimmissa lainoissa, kun laina-arvo-suhde saavuttaa 80 prosenttia. Voit saavuttaa tämän maksamalla laina alas tai saamalla talosi uudelleenarvostettua korkeampaan arvoon. Luotonantajaa ei vaadita automaattisesti vähentämään tai poistamaan PMI: tä, ja jotkut FHA: n lainat edellyttävät sitä. Sinun on seurattava sitä itse ja pyydettävä sen pysäyttämistä, kun osut 80-prosenttiin.
