Lainanantajat hyväksyvät usein annuiteetit vakuudeksi, mutta lainaaminen politiikastasi voi olla parempi vaihtoehto.
Suuri määrä rahaa vanhuuseläketililläsi on hyvä asia, ellet joudu pääsemään osaan siitä. Sitten voit tuntea olleensa hylkyjä, joka janoaa juomakelvottoman veden mereen. Pitkän aikavälin säästöautoista, kuten viivästetyistä eläkemaksuista, peritään maksuja ja verorangaistuksia, jos poistat rahat, mutta joskus on mahdollista lainata ilman kohtuutonta stressiä.
Laina annuiteettiasi vastaan
Elinkorkoillasi on kohtuullisen konkreettinen arvo, joka koostuu tililläsi olevasta dollarimäärästä vähennettynä palautusmaksuilla ja verovelvollisuuksilla, jotka kohtaaisit, jos vetäisit tililtä. Monet laitokset ovat halukkaita pitämään annuiteetti vakuudeksi lainoille, joiden kokonaislunastushinta ylittää ja joskus enemmänkin, riippuen luottotiedot ja muut varat. Ole kuitenkin varovainen ja tarkista laina huolellisesti varmistaaksesi, että ymmärrät sen ehdot. Jos annuiteetti on vakuus, on järkevää rajoittaa laina siihen määrään, jonka annuiteetti kattaa. Tällä tavoin, jos kärsit katastrofaalisesta menetyksestä tai sairaudesta, laina ei altista sinua ylimääräisille vaikeuksille.
Laina annuiteetistasi
Toinen vaihtoehto, joka on avoin monille annuiteetin omistajille, on lainaaminen suoraan itsenäiseltä annuiteetilta. Tämä ei ole vaihtoehto jokaisessa annuiteettisopimuksessa, mutta useimmissa tapauksissa vakuutuksenantajan avulla voit lainata jopa puolet annuiteetin arvosta ilman rangaistusta. Sinun on maksettava rahat takaisin, ja vakuutuksenantaja veloittaa sinulta korkoa lainasta. Vertaa tätä korkoa siihen, mitä voit saada kolmansilta osapuolilta käyttämällä annuiteettivakuutta, ja päätä sitten, mikä lähestymistapa on edullisempi. Annuiteetista lainaaminen on yleensä yksinkertaisempi prosessi, joka vaatii vain lomakkeen vakuuttajalta.
Luo vetovuosi
Pahimmassa tapauksessa saatat epäonnistua lainaamaan joko kolmannen osapuolen lainanantajalta tai annuiteettiasi pitävältä vakuuttajalta. Tässä tapauksessa vaihtoehtosi voivat olla rajoitettu kokonaan tai osittain peruuttamiseen annuiteetista. Tämä on vakava päätös, koska olet vastuussa joko vakuutuksenantajan ankarista maksuista tai mahdollisesti vakavista tuloista veroisi. Koska maksusi tehdään verojen jälkeisillä dollareilla, maksuosuuksien peruuttamista ei yleensä veroteta. Valitettavasti jokainen ansaitsemasi penniä verotetaan tavanomaisena tulona. Jos et ole vielä 59 1 / 2-vuotias, maksat IRS: lle ylimääräisen 10-prosenttirangaistuksen. Se kasvaa nopeasti.
Hyvät ja huonot puolet
Jokaisella näistä vaihtoehdoista on hyvät ja huonot puolet olosuhteistasi riippuen - mukaan lukien kuinka pahasti tarvitset rahaa. Mikä tahansa laina voi olla ongelmallista, jos et kiinnitä huomiota sopimuksen kieleen. Kolmansien osapuolten lainat antavat sinulle yleensä annuiteetin täyden arvon, mutta niiden ehdot eivät ehkä ole suotuisat. Annuiteettiluotot voivat usein olla edullisia ja joustavia takaisinmaksettaessa, mutta niillä on yläraja. Rahan poistaminen annuiteetista hidastaa myös eläkerahastojen kasvua. Annuiteetista luopuminen tai kokonaan luopuminen voi olla erittäin kallista, joten harkitse matematiikkaa huolellisesti, ennen kuin sitoudut siihen vaihtoehtoon.
